Share
În secțiunile anterioare ale acestei serii privind gestionarea riscurilor, am analizat principalele tipuri de riscuri cu care se poate confrunta o afacere, modul de măsurare a riscului în afacerea dvs. și unele strategii eficiente de gestionare a riscurilor.
După cum am văzut în tutorialul anterior, principalele strategii pentru a face față unui risc în afacerea dvs. sunt:
În acest tutorial final din serie, vom examina mai detaliat cea de-a treia opțiune, transferând un risc. După cum am văzut, principala modalitate de transfer al riscului este achiziționarea de asigurări. Când cumpărați o poliță de asigurare, luați niște riscuri de pe placă și le transferați companiei de asigurări, astfel încât dacă ceva nu merge bine, este compania care plătește. În schimbul acestui transfer de risc, desigur, plătiți o primă de asigurare.
Dar ce fel de asigurare aveți nevoie pentru afacerea dvs.? Cum funcționează și ce trebuie să țineți cont atunci când le cumpărați? Vom acoperi toate acestea în acest tutorial. Vom analiza câteva dintre principalele tipuri de asigurări de afaceri la rândul lor, înainte de a încheia lecțiile cheie din acest tutorial și din seria ca întreg.
Am auzit cu toții despre procesele de mai multe milioane de dolari împotriva cafenelelor pentru servirea cafelei fierbinți, a hranei pentru fast-food pentru a face oamenii să fie grași și așa mai departe.
Astfel de revendicări se întâmplă tot timpul, și, desigur, nu sunt toate frivole. Ce ați face dacă un client a fost rănit grav în magazinul dvs. și v-a dat în judecată pentru daune?
Aici este locul asigurare generală de răspundere intră. Acesta acoperă compania dvs. pentru cheltuieli de judecată și plăți datorate accidentelor, daunelor și pretențiilor de neglijență. Ele vă pot acoperi, de asemenea, pentru lucruri precum calomnia și calomnia.
Pentru o afacere mică, chiar și plata pentru a apăra un proces prelungit poate fi crippling financiar, și dacă o hotărâre majoră merge împotriva ta, va aproape sigur vă va scoate din afaceri. Deci, o bună politică generală de răspundere este o necesitate pentru majoritatea întreprinderilor.
Cu cât este mai periculoasă sau mai riscantă afacerea, cu atât mai importantă este să ai o acoperire bună. Dacă conduceți un club skydiving, probabil că veți plăti pentru o acoperire foarte cuprinzătoare. Dacă vindeți mobilier moale, riscul este mai puțin evident.
Dar, indiferent de ce linie de afacere sunteți, merită să luați în considerare o anumită formă de acoperire generală a răspunderii. Întrebați-vă la asociația dvs. profesională sau vorbiți altor persoane din industrie pentru a afla ce nivel de risc există și cât de multă acoperire aveți nevoie.
În funcție de tipul de afacere pe care o desfășurați, puteți dori și politici de răspundere mai specifice.
Dacă fabricați o jucărie, de exemplu, sunteți responsabil pentru siguranța acesteia. Dacă este acoperită cu vopsea toxică care face copii bolnavi atunci când se joacă cu jucăria, vă confruntați cu o mare răspundere financiară. Sau dacă designul este bine, dar doar o jucărie individuală are o conexiune electrică defectuoasă care provoacă un incendiu, aveți și probleme.
Și nu numai producătorii trebuie să-și facă griji. Companiile din alte etape ale lanțului de aprovizionare - angrosiști, distribuitori și comercianți - pot fi, de asemenea, responsabili pentru produsele defecte sau periculoase.
Un bun asigurarea de răspundere civilă politica vă va proteja împotriva pierderilor financiare ca urmare a unui produs defect care provoacă vătămări corporale sau vătămări corporale. Cu cât aveți mai multe produse cu care vă confruntați și cu cât sunt mai riscante acestea, cu atât veți avea nevoie de mai multă acoperire.
Dacă furnizați servicii, pe de altă parte, aveți un alt tip de risc. Nu furnizați produse fizice, dar ați putea să faceți erori la adresa dvs. de serviciu care provoacă pierderi serioase clienților dvs..
Dacă sunteți, de exemplu, un contabil și dacă oferiți unui client sfaturi fiscale nepotrivite, acel client ar putea ajunge la penalizări masive din partea autorităților fiscale sau chiar la închisoare. În acest caz, clientul va avea un caz bun împotriva dumneavoastră pentru despăgubiri.
Cele mai multe companii bazate pe servicii pot provoca pierderi similare din cauza unor erori sau neglijențe, deci merită luate în considerare asigurarea de răspundere profesională (cunoscută și ca asigurare de erori și omisiuni). Aceasta vă va acoperi în caz de neglijență, așa cum vă acoperă și asigurarea de răspundere civilă în cazul unui produs defect.
În unele industrii, vor exista politici speciale pentru dvs. În industria medicală, de exemplu, este o practică standard pentru medicii de a încheia o asigurare de malpraxis pentru a le acoperi dacă un pacient afirmă că au făcut un diagnostic greșit sau că au oferit un tratament greșit. Această asigurare de malpraxis este concepută pentru a răspunde nevoilor medicilor și altor practicieni. În alte industrii, o politică de asigurare a răspunderii profesionale mai generale poate fi suficientă.
Acestea sunt tipurile de asigurări care vor fi cele mai cunoscute din viața dvs. personală.
Dacă dețineți o casă, probabil aveți o poliță de asigurare a unui proprietar de locuințe pentru a acoperi valoarea casei și a conținutului acesteia și, dacă dețineți o mașină, aveți asigurare auto. Același lucru este valabil în afaceri. Va trebui să vă asigurați proprietățile, clădirile și vehiculele pentru posibile pierderi (și, de asemenea, în cazul vehiculelor, pentru orice daune cauzate altor persoane).
Ta asigurare de proprietate acoperă întreaga proprietate a companiei, de la clădiri la echipamente, documente, inventar și banii deținute în incintă. Politicile variază, desigur, dar, în general, veți fi acoperite pentru pierderi cauzate de o varietate de cauze, cum ar fi focul, furtunile, furtul, vandalismul și așa mai departe.
Cu toate acestea, acordați atenție formulării. Există adesea excluderi, de exemplu pentru anumite tipuri de dezastre naturale. În aceste cazuri, poate fi necesar să încheiați o poliță de asigurare separată sau să cumpărați o acoperire suplimentară pentru a vă proteja.
Asigurarea vehiculelor funcționează în mod similar cu asigurarea auto pe care ați folosit-o probabil din viața dumneavoastră personală: vă acoperă pentru daunele aduse vehiculului și plătiți, de asemenea, orice alte costuri altor persoane care sunt vătămate sau suferă daune materiale cauzate de vehiculul dvs. Unul dintre lucrurile pe care trebuie să le cunoașteți este că, dacă utilizați propriile mașini pe scară largă în scopuri comerciale, este posibil ca acestea să nu fie acoperite integral de polița dvs. personală de asigurare auto. Verificați cu compania să vedeți ce este situația.
În Statele Unite, aproape orice afacere cu angajații trebuie sa avea asigurarea de compensare a lucrătorilor. Chiar dacă nu e nevoie să o ai, este încă o idee foarte bună. Vă protejează pe dvs. și pe angajații dvs. în caz de răniri sau accidente la locul de muncă.
Atunci când aveți o poliță de asigurare a compensațiilor pentru lucrători, aceasta va plăti lucrătorilor vătămați pentru îngrijirea medicală și le va compensa pentru o parte din veniturile pierdute în timp ce nu pot lucra. Vă va proteja, de asemenea, de procese cauzate de angajații răniți în timpul muncii. Și în cel mai rău scenariu posibil, în care unul dintre angajații dvs. este ucis în timp ce lucrați, asigurarea de despăgubire a lucrătorilor oferă beneficii pentru deces pentru persoanele aflate în întreținerea angajatului.
Asigurarea de despăgubire a lucrătorilor este foarte reglementată în S.U.A. și primele sunt stabilite pe baza locației dvs. și a gradului de risc pentru afacerea dvs. Pentru mai multe informații despre asigurarea de despăgubire a lucrătorilor, consultați acest ghid al Institutului de informații privind asigurările.
Până acum, în acest tutorial, ne-am concentrat pe cele mai comune tipuri de asigurări de afaceri, cele pe care majoritatea companiilor vor avea nevoie. Există, de asemenea, multe politici diferite care se ocupă de cazuri mai specializate, care pot fi utile pentru anumite tipuri de companii.
De exemplu, dacă dețineți o mulțime de date valoroase despre clienți, vă recomandăm să luați a acoperirea datelor privind încălcarea politică. În acest fel, sunteți protejat împotriva costurilor legale sau a altor cheltuieli, în cazul în care datele pe care le dețineți sunt furate sau scoase accidental.
Dacă desfășurați o mică afacere de acasă, este posibil să aveți nevoie de o aprobare specială pentru politica dvs. de proprietar sau pentru o politică de asigurare a afacerilor în interiorul țării. Multe politici ale proprietarilor de locuințe exclud pierderile rezultate din activitățile de afaceri și chiar dacă nu, limitele de politică pot fi prea scăzute.
Există și politici adaptate pentru anumite tipuri de afaceri. Dacă dețineți o fermă, de exemplu, puteți să vă asigurați asigurarea culturilor pentru a vă proteja în caz de vreme rea, infestarea insectelor sau alte dezastre.
Pentru toate aceste polițe de asigurare specializate, este important să citiți mai întâi formularea politicilor dvs. de asigurare mai ample, pentru a vă asigura că nu duplicați acoperirea. Nu are sens să plătiți pentru o politică de acoperire specifică a încălcării datelor, de exemplu, dacă încălcările datelor au fost deja acoperite de politica dvs. generală de răspundere. Dar dacă aceste lucruri sunt excluse, merită să luați o acoperire suplimentară în zonele în care sunteți în pericol.
În acest tutorial final în seria noastră de gestionare a riscurilor, ați aflat despre principalele tipuri de asigurări de afaceri, cum funcționează acestea și cum vă pot ajuta să vă protejați afacerea. Următorul pas, desigur, este să decideți ce politici aveți nevoie și cât de multă acoperire aveți nevoie și să contactați companiile și agenții de asigurări pentru citate.
Puteți găsi oferte în care mai multe dintre opțiunile despre care am vorbit sunt integrate într-o politică de asigurare generală a "proprietarului afacerii". Aceste politici generale pot fi foarte utile, dar asigurați-vă că știți exact ce este acoperit și ce nu este; nu presupuneți că această politică unică vă va oferi automat toată protecția de care aveți nevoie.
După cum am văzut în tutorialul anterior privind strategiile eficiente de gestionare a riscurilor, asigurarea este doar o modalitate de gestionare a riscurilor în afacerea dvs. În acest tutorial, ați învățat despre celelalte strategii disponibile pentru dvs. și ați văzut cum ați putea pune împreună un plan cuprinzător de gestionare a riscurilor pentru a rezolva orice eventualitate.
În părțile anterioare ale seriei, am pus bazele acoperind principalele tipuri de riscuri cu care se poate confrunta o afacere și cum se poate măsura riscul în afacerea dvs. Dacă ați terminat întreaga serie, știți acum cum să identificați toate riscurile cu care vă confruntați afacerea, să le acordați prioritate pe baza probabilității și impactului, să construiți un plan solid de gestionare a riscurilor și să începeți să luați măsuri pentru a gestiona fiecare risc individual.
.
Accentsconagua