Share
Datoria are un nume rău. Din citatul lui Shakespeare "Nici împrumutatul, nici creditorul nu sunt"Către Benjamin Franklin"Mai degrabă du-te în pat fără supărare decât creșterea datoriilor,"Șefii înțelepți din veacuri ne-au amintit de pericolele împrumutului.
Dar pentru multe întreprinderi mici, împrumutul este o modalitate puternică de a strânge bani pentru a finanța creșterea și extinderea. La fel ca orice altă metodă de finanțare, ea are avantaje proprii și contra.
În acest tutorial, vom analiza diferitele opțiuni pentru împrumuturi de bani, avantajele și dezavantajele fiecăruia. Apoi, vom analiza câteva modalități practice prin care puteți obține finanțare în termeni care au sens pentru afacerea dvs..
Aceasta este partea a treia a seriei noastre cu opt părți privind finanțarea unei afaceri. Am oferit deja o scurtă descriere a principalelor opțiuni de finanțare și am analizat modul de finanțare a unei afaceri din propriul buzunar. După aceasta, vom examina diferitele forme de investiții în capitaluri proprii.
Dar pentru astăzi, ne concentrăm pe datorii. Până la urmă, ar trebui să vă aflați într-o poziție bună pentru a decide dacă împrumutul este o opțiune bună pentru afacerea dvs., înțelegeți diferitele alternative disponibile pentru dvs. și știți cum să solicitați și să asigurați finanțarea în condiții favorabile.
Există o mulțime de moduri diferite în care firmele împrumută bani. Iată câteva dintre cele mai importante:
Cea mai simplă opțiune este să mergi la banca locală și să solicite un împrumut de afaceri. Ei bine, este simplu în concept, oricum: împrumutați o sumă specifică pentru un termen fix, de exemplu, cinci ani, și o plătiți în rate în rate lunare cu dobândă adăugată.
Dacă vă puteți califica, aceasta este una dintre cele mai bune modalități de a împrumuta, deoarece beneficiați de acces pe termen lung la fonduri, la o rată a dobânzii care este adesea mai bună decât cele oferite de alte opțiuni, cum ar fi cardurile de credit pentru afaceri. Dar "dacă" este important. Poate fi foarte greu să fii aprobat pentru aceste împrumuturi și chiar dacă ai succes, banca va cere adesea garanții personale semnificative sau garanții.
Dacă vă luptați să vă calificați pentru împrumuturi bancare, Administrația Small Business din S.U.A. ar putea să vă ajute.
Cu aceste împrumuturi, încă mai împrumutați de la o bancă sau de la alt creditor privat, nu direct de la guvern. Dar SBA garantează împrumutul, facilitând convingerea unui creditor privat de a vă acorda credit. Există programe pentru împrumuturi generale pentru întreprinderile mici, precum și pentru întreprinderile care se confruntă cu situații speciale, cum ar fi recuperarea de la un dezastru natural. Puteți afla mai multe aici.
Programele SBA pot facilita întreprinderilor mici să se califice pentru un împrumut, însă există încă cerințe de eligibilitate, iar obținerea finanțării poate fi un proces lung. Va trebui să oferiți adesea garanții și garanții personale. Și dacă ești implicit, suportul guvernamental nu înseamnă că ești în afara cârligului. Banca va încerca în continuare să colecteze ceea ce poate, iar apoi guvernul va încerca să recupereze restul de ceea ce datorați.
Acest program este destinat în special companiilor din S.U.A., dar unele alte țări oferă lucruri similare. Sistemul de finanțare al băncii din Anglia este un exemplu.
Întreprinderile pot folosi carduri de credit, la fel ca și persoanele fizice. Și sfatul despre cum să le folosiți este la fel. Deși sunt modalități convenabile de obținere a accesului pe termen scurt la fonduri și mult mai ușor de aplicat decât împrumuturile bancare, este periculos să lăsăm balanța să crească prea mult timp prea mult. Ratele dobânzilor sunt adesea mai mari de 20%, deci este mai bine să continuați să vă plătiți soldul la fel de mult cât vă puteți permite. Utilizați-le numai pentru finanțare pe termen lung ca o ultimă soluție.
Acestea funcționează în mod similar cu cardurile de credit. În loc să împrumutați o sumă fixă, veți avea acces la fondurile de care aveți nevoie până la o sumă convenită. Dar ratele dobânzilor sunt adesea mai favorabile, mai ales dacă afacerea dvs. are active pe care le puteți oferi ca garanție. Plătiți numai dobândă la suma pe care o accesați, nu la mărimea totală a liniei de credit.
Pentru a vedea câteva exemple despre cum funcționează, puteți verifica ofertele de la Wells Fargo sau Bank of America.
Să presupunem că ați vândut 10.000 de mărfuri, dar nu ați primit încă banii de la client. Ai putea să mergi la o companie de factoring, care ți-ar oferi imediat 8.500 $. Atunci când clientul plătește o lună mai târziu, compania de factoring vă trimite restul de 1.500 $, minus taxa.
Factoringul este o soluție bună de finanțare pe termen scurt atunci când ați făcut vânzări și așteptați ca banii să vină, dar va trebui să vă uitați la alte opțiuni dacă doriți să vă finantați afacerea pe termen lung.
Toate aceste forme de datorii au costuri și riscuri asociate acestora. Dar dacă este folosit corect, împrumutul poate avea unele avantaje puternice pentru o afacere. Aici sunt câțiva dintre ei:
Multe dintre celelalte opțiuni pe care le vom examina în această serie implică invitarea oamenilor să investească în compania dvs. și renunțarea la un anumit control în acest proces.
Cu datorii, pe de altă parte, rămâneți în control. Un creditor va dori să vadă un plan de afaceri și vă va grilă cu privire la practicile și strategiile dvs. de afaceri, dar odată ce sunteți aprobat, aceștia nu vor încerca să vă ia iertarea de la dumneavoastră, deoarece uneori fac investitori de capital de risc sau investitori de capital privat. Este posibil să trebuiască să prezentați rapoarte financiare și să respectați "legămintele" care specifică lucruri precum nivelurile de numerar pe care trebuie să le mențineți pentru sănătatea afacerii, dar atâta timp cât afacerea dvs. este sănătoasă și faceți rambursările, păstrați Control.
Principalul motiv pentru care proprietarii de afaceri mici iau împrumuturi este să investească în viitorul companiei lor și este logic să ne așteptăm ca investițiile să obțină un profit. Când împrumutați bani, toate aceste profituri vă aparțin (minus rambursările de împrumut, desigur). Acest lucru este diferit de finanțarea prin acțiuni, în cazul în care renunțați la o parte din profiturile viitoare altcuiva în schimbul avansului în numerar.
Dacă folosiți banii bine, datoria poate funcționa ca o formă de finanțare mai ieftină decât capitalul propriu. De exemplu, atunci când Facebook avea doar câteva luni, în 2004, a obținut 500 000 dolari în finanțare de la un investitor înger, Peter Thiel, care a preluat 10% din companie.
Miza de 10% pe care fondatorii Facebook o renunță a fost în cele din urmă în valoare de peste 1 miliard de dolari. Dacă ar fi luat un împrumut de 500.000 de dolari în schimb, ar fi plătit doar suma de 500.000 de dolari plus: o opțiune mult mai ieftină.
Desigur, acesta este un exemplu extrem și, în realitate, probabil nu ar fi fost posibil ca o astfel de companie nouă să obțină un împrumut atât de mare. Dar ilustrează faptul că, deși datoria poate apărea la început, ea poate fi merită pe termen lung.
Întrucât atragerea potențialilor investitori în capitaluri proprii este un proces îndelungat, unele dintre opțiunile de împrumut sunt mult mai rapide. Va trebui să treceți printr-un proces de depunere a cererilor și să furnizați dovezi ale viabilității financiare a afacerii dvs., dar, în general, vă puteți aștepta în general la o decizie mai rapidă, în special cu factori, factori de credit, carduri de credit și linii de credit. Unele servicii on-line reduc timpul chiar mai mult. Cabbage, de exemplu, promite să furnizeze fonduri (dacă sunteți aprobat) în termen de șapte minute.
Datoria are, de asemenea, dezavantajele sale, desigur. Iată trei dintre cele mari.
Acesta este cel mai mare dezavantaj pentru multe întreprinderi, acestea fiind pur și simplu incapabile să se califice pentru un împrumut. Băncile și alți creditori au devenit mai precauți în urma crizei financiare din 2008, iar cerințele sunt adesea foarte stricte. Suportul SBA ajută, dar chiar și acel program are restricții de eligibilitate.
Rezultatul este că mai mult de jumătate din toate întreprinderile mici au fost respinse pentru împrumuturile necesare în ultimii patru ani, potrivit unui sondaj realizat de Asociația Națională a Micilor Firme. În plus, 29% dintre întreprinderile mici au raportat că creditele lor existente sau liniile de credit au fost reduse.
Fiecare formă de finanțare are propriile costuri, dar cu datorii, aceste costuri sunt mai reale și mai imediate.
Cu diferitele forme de finanțare pe care le vom examina în tutoriale viitoare, de exemplu, renunțați la o miză în afacerea dvs. și la o parte din profiturile viitoare. Așa cum am văzut în exemplul Facebook, există un cost pentru asta, dar este mai intangibil.
Când luați un împrumut, pe de altă parte, vă angajați să începeți să rambursați banii în fiecare lună, cu dobândă, indiferent dacă afacerea dvs. aduce profituri sau nu. Același sondaj efectuat de NSBA a constatat că rata medie a dobânzii la un card de credit de afaceri era de 15,6%, iar multe companii plăteau 20% sau mai mult. Alte forme de datorii au, de obicei, rate mai mici, dar sunteți încă blocați într-un plan de rambursare care vă va mânca profiturile.
Adesea, băncile vor solicita proprietarilor de afaceri să-și pună casele sau alte active personale ca garanție pentru împrumuturile pentru afaceri sau să dea o garanție personală. Acest lucru este valabil mai ales pentru întreprinderile mici, cu istorii comerciale limitate. Dacă faceți acest lucru, riscurile sunt substanțiale. Dacă afacerea dvs. nu reușește și nu puteți plăti împrumutul, ați putea pierde nu numai afacerea dvs., ci și casa. Vom analiza mai mult chestiunea garanțiilor și a garanțiilor în secțiunea următoare.
După cum arată statisticile sondajului, împrumutul de bani nu este ușor, în special în termeni pe care îi puteți aproba. Dar nu este imposibil. Iată câteva strategii pe care le puteți utiliza.
Michael McKean al companiei de ospitalitate Grupul Knowland a abordat o duzină de bănci diferite înainte de a găsi un împrumut acceptabil. Unii l-au respins cu desăvârșire, în timp ce alții s-au întors cu condiții greoaie. El a continuat să meargă și, în cele din urmă, a obținut un împrumut de la M & T Bank. Abordarea sa față de M & T a fost exact aceeași ca și celelalte bănci, dar de data aceasta a funcționat. Persistența uneori se plătește.
Deci, nu presupune că pentru că ai fost respinsă de una sau două bănci, vei fi respinsă de toți. Continuați să faceți propuneri, care vizează 10 sau mai mulți creditori diferiți, pentru a vă maximiza șansele de succes. Și nu uitați să vedeți dacă sunteți eligibil pentru oricare dintre programele SBA.
Dacă continuați să obțineți respingerea pentru împrumuturi, încercați să solicitați o sumă mai mică. Este posibil ca creditorii să nu creadă că compania dvs. poate gestiona suma pe care ați cerut-o inițial, dar ar fi pregătită să împrumute mai puțin.
De asemenea, merită să mergeți la nivel mic în ceea ce privește instituțiile pe care le abordați. Multe dintre băncile naționale mari sunt atente să acorde împrumuturi companiilor mai mici, deoarece trebuie să suporte costurile de administrare și de subscriere, dar să obțină un profit mai mic decât pe împrumuturi mai mari.
Deci, mergeți dincolo de numele de familie și abordați băncile locale mici, băncile comunitare și uniunile de credit.
Cu multe tipuri de împrumuturi, va fi nevoie de un fel de garanție sau garanție personală. Dacă esti disperat pentru fonduri, poate fi tentant să semnezi tot ce ți se cere să semneze, dar merită cel puțin să încerci să negociezi și chiar să pleci dacă nu te simți confortabil cu ceea ce se imprimă.
Primul pas este de a oferi cât mai multe active de afaceri pentru garanții cât mai mult posibil. Cu cât aveți mai multă siguranță pe care o puteți furniza din afacerea dvs., cu atât mai puțin va trebui să furnizați din fondurile personale. Faceți astfel un inventar complet al oricărui lucru pe care îl puteți include în propunerea dvs. și încercați să oferiți creditorului cât mai multă siguranță posibil.
Dacă nu este posibil să evitați să faci o garanție personală, cel puțin încercați să puneți limite pe ea, protejându-vă casa de familie dacă puteți. Intrarea în afaceri este suficientă pentru un risc deja, fără literalmente "parierea fermei".
Poate părea că nu sunteți în situația de a negocia, dar nu uitați că creditorii nu vă fac nici un fel de favoruri. Este o tranzacție de afaceri și ei pot fi dispuși să facă unele concesii pentru ao încheia cu succes. Dacă nu, ar fi mai bine să plecați decât să vă angajați în termeni care nu vă interesează.
Ați făcut deja primul pas prin citirea acestui tutorial, dar dacă doriți să mergeți în profunzime cu privire la oricare dintre opțiuni, ajutorul este acolo. Grupul SCORE non-profit desfășoară ateliere de lucru pentru proprietarii de afaceri mici, atât online cât și la nivel local, precum și furnizarea de îndrumări și consiliere. De asemenea, SBA operează aproximativ 900 de centre de dezvoltare a afacerilor mici la nivel național, oferind ajutor nu numai cu împrumuturi SBA, ci și cu alte aspecte legate de finanțarea și funcționarea afacerii dvs. Și există centre de afaceri ale femeilor care urmăresc în mod special să ajute femeile antreprenor.
Deci, acum știți câteva dintre opțiunile de împrumut de bani pentru afacerea dvs., precum și avantajele și dezavantajele fiecărei abordări. În plus, aveți câteva strategii pe care le puteți utiliza pentru a vă asigura finanțarea.
După ce ați citit acest lucru și ați explorat fiecare alternativă, vă puteți întâlni cu Shakespeare și Franklin la urma urmei și decideți că datoria nu este pentru dvs. În acest caz, nu vă faceți griji. În următoarele cinci săptămâni, vom explora o serie de opțiuni diferite pentru finanțarea unei afaceri, începând cu săptămâna viitoare, cu un tutorial despre crowdfunding.
Graphic Credit: Bancă proiectată de Adrijan Karavdic din Proiectul Noun.
Accentsconagua